ちょっと待って！はじめてビジネスローンを借りる前に覚えておくべき5つの注意事項。今後の資金調達・銀行融資への悪影響は？

「ビジネスローンを借りると、銀行からの融資が受けにくくなるって聞いたんだけど、本当？」
「ビジネスローンを借りるときに知っておくべき注意事項って何があるの？」

ビジネスローンをはじめて借りる方は色々な疑問をお持つかと思います。今回は、はじめてビジネスローンを借りる前に覚えておくべき注意事項について解説します。

注意点その１．ビジネスローンは利息制限法ギリギリの高金利ローン商品

ビジネスローンの金利

ビジネスローンというのは

金利：3.0％～15.0％

という形で「下限金利」と「上限金利」が提示されていて、審査によって、実際に適用される「適用金利」が決まる仕組みとなっています。

こう記載されていると・・・

「うちの会社は、はじめてノンバンクのビジネスローンを利用するんだし、7％とか、8％ぐらいになるのかな。」

と思ってしまいがちですが、

なのです。

15.0％というのは利息制限法の100万円以上の融資における「上限金利」です。

ノンバンクは、これ以上高くは貸せないのです。

「なぜ、ビジネスローンは利息制限法ギリギリの金利になってしまうの？」

答えは

です。

すでにビジネスローンを借りようとするお客さんは

• 日本政策金融公庫で借りている
• メガバンクでも借りている
• 地方銀行・信用金庫でも借りている

それでも、借り先が亡くなって

• ビジネスローンを検討している

という方がほとんどです。

この状況でビジネスローン会社が融資をした場合、返済できずに倒産してしまい「貸し倒れ」になってしまう確率がかなり高いのです。

元々、銀行が開発したのが「高金利だけど審査を甘く設定できるビジネスローン」という商品ですが、焦げ付きが銀行の予想以上に多く発生してしまって、この「貸し倒れリスク」に耐えられず、銀行はビジネスローンの提供から手を引いてしまったのです。

※形式上、銀行のビジネスローンが残っていたり、保証協会の保証付融資を「ビジネスローン」という名称にすることはあります。

注意点その２．ビジネスローンは短期的な資金繰りで使うもの

前述した通りで

なのですから、

概算で計算すれば

金利15.0％で1000万円の融資を受けた場合に元金均等返済であれば

5年間で返済する場合

毎月返済額：237,899円
年間返済額：2,854,788円
総返済額：14,273,940円
利息分：4,273,940円

3年間で返済する場合

毎月返済額：346,653円
年間返済額：4,159,836円
総返済額：12,479,508円
利息分：2,479,508円

1年間で返済する場合

毎月返済額：902,583円
年間返済額：10,830,996円
総返済額：10,830,996円
利息分：830,996円

半年で返済する場合

毎月返済額：1,740,338円
年間返済額：10,442,028円
総返済額：10,442,028円
利息分：442,028円

前述した「利息負担」を見ればわかる通りで

「そんな短期的に返済できないんだけど、どうすれば良いの？」

ビジネスローンで借りたとしても、同時並行で

• 銀行からの低金利の融資
• 信用金庫からの低金利の融資
• 日本政策金融公庫や制度融資

の検討を継続すべきです。

ビジネスローンで借りている間は、他の資金調達方法を継続して検討する猶予期間ができた。

と考えるべきであり、ビジネスローンを「借りっぱなし」にするべきものではないのです。

注意点その３．ビジネスローンは、決算書に載せない努力が必要

銀行の融資を検討しているときに銀行の融資担当者に審査を依頼することになりますが・・・

知っておくべきことは

ということです。

なぜなら、銀行は10％を超える高金利を、利益体質の弱い中小企業が払い続けられ得るとは考えていないからです。

融資担当者は決算書を見たときに

「ビジネスローンを借りているな。それほど資金繰りに困窮しているんだな。」
「金利15.0％で借りて、営業利益率が3.0では、どうやって利息を支払うんだ。このままなら倒産してしまうな。」

と判断して、追加融資をしてくれないのです。

このままでは、銀行融資を受けられなくなってしまいます。

考えなければならないのは

ビジネスローンの借入を決算書に載せないこと

です。

銀行に提出する決算書に「ノンバンクからの借入」があると、融資審査に大きなマイナスの影響を及ぼしてしまうのですから、決算書に載せなければ良いのです。

完済できれば、ベストですが「どうしても、今期中には完済できそうもない。」というのであれば、一時的であっても、友人・知人・家族から借り入れをして、ノンバンクの借り入れを0円にしてから、決算を迎えるべきなのです。

決算が終わったら、再び、ビジネスローンの借入を再開して、に友人・知人・家族には返済してしまえば良いのです。

大手消費者金融の提供しているビジネスローンの中には

があります。

この活用ができるビジネスローンには下記のようなものがあります。

オリックスVIPローンカード BUSINESS

AGビジネスサポート「ビジネスローン」

CREST for Biz（クレスト フォービズ）

プロミス自営者カードローン

注意点その４．ビジネスローンは、完済したら解約する

ビジネスローンは

• いつでも借りられる
• 24時間365日コンビニATMで借りられる

利便性の高いローン商品です。

利便性が高いからこそ、経営者は、資金繰りが難局になると、すぐに頼ってしまいがちになるのです。

本来であれば

資金繰りが苦しくなったら

1. 経営者の役員報酬を減らす
2. 外注先へ支払を遅らせてもらう
3. 広告主からの売掛金の入金を早めてもらう
4. 不要な資産（在庫、設備、車、不動産）は売却する
5. コスト削減を徹底する
   ・・・

やるべきことをやったうえで、不足分をビジネスローンで賄うものです。

しかし、一度、ビジネスローンで借り入れをして、完済できた実績ができてしまうと、はじめの時はこの資金繰りを改善する努力をしていたのにも関わらず、2回目は

「いつでも借りられるからビジネスローンを利用すればいいか。」
「まだ、枠が余っているから、資金繰りは大丈夫だ。」

と安心してしまう材料になってしまうのです。

前述した通りで

だからこそ、甘えを断ち切るためには

ことを心がけましょう。

「いつでも借りられる」枠が余っているということは、経営者の心理的な安心材料にはなりますが、経営的に必死になる力が弱まってしまうため、諸刃の剣になってしまいます。

注意点その５．ビジネスローンは、悪徳業者に注意せよ！

最後に、気を付けなければならないのは

闇金（悪徳業者）

です。

以前と比較すれば、かなり闇金が事業者金融に手を出す事例は減少しているのですが・・・それでも、ゼロではありません。

どう注意すれば良いかというと・・・

その１．貸金業の登録番号（免許）が正しいか金融庁のウェブサイトで調べる

闇金業者の中には、他の業者の登録番号や架空の登録番号をウェブサイトに記載しているところも多いので、それだけで安心してはいけません。

その２．貸金業の登録番号（免許）が更新されているか確認する

貸金業登録番号は

関東財務局長（9）第01234号

というような形で記載されていて、カッコ内の数字は、登録時に（1）からスタートし、3年毎の更新の際にカッコ内の数字が増えていく仕組みとなっています。

（2）以上であれば、1回は貸金業を起業してから、問題なく「更新」されたということですから、「信頼性がある」と判断できます。

その３．違法業者として登録がないか確認する

金融庁のウェブサイトでは違法業者の情報が公開されています。借入を検討している事業者が問題ない事業者か確認しましょう。

無登録でありながら架空の登録番号や別の登録業者の登録番号を詐称するなどして貸金業務を行っている会社名をPDF公表していますのでご確認ください。

その４．大手消費者金融のビジネスローンを選択する

間違えないのは名前の知っている大手消費者金融のビジネスローンを利用することです。

オリックスグループの金融会社オリックス・クレジット

オリックスVIPローンカード BUSINESS

アイフルの100％子会社AGビジネスサポート

AGビジネスサポート「ビジネスローン」

オリコカードを発行しているオリエンタルコーポレーション

CREST for Biz（クレスト フォービズ）

SMBCグループの金融会社SMBCコンシューマーファイナンス

プロミス自営者カードローン

まとめ

はじめてビジネスローンを借りる前に覚えておくべき5つの注意事項には

1. 注意点その１．ビジネスローンは利息制限法ギリギリの高金利ローン商品
2. 注意点その２．ビジネスローンは短期的な資金繰りで使うもの
3. 注意点その３．ビジネスローンは、決算書に載せない努力が必要
4. 注意点その４．ビジネスローンは、完済したら解約する
5. 注意点その５．ビジネスローンは、悪徳業者に注意せよ！

というものがあります。

ビジネスローンは

• 無利息
• 第三者保証人不要
• 最短即日融資が可能

というメリットがある一方で

• 高金利
• 今後の資金調達にマイナスの影響がある

というデメリットもあります。

メリットデメリットを理解した上で活用すれば、ビジネスローンも有効な資金調達方法となりますが、メリットデメリットを理解せずに活用すると、会社経営を悪化させてしまいます。上記の注意点を理解した上で、ビジネスローンを検討することをおすすめします。