ビジネスローンを活用した資金調達方法のすべて／130社比較・即日融資・無担保・審査

「資金調達でビジネスローンを検討しているけど、実際どうなの？」

中小企業の経営者や財務担当者が気になるポイントは、ビジネスローンによる資金調達方法の実態ではないでしょうか。今回は、ビジネスローンによる資金調達方法のすべてを解説します。

ビジネスローンとは？

ビジネスローンとは

ビジネスローンの特徴には

• 最短即日融資
• 無担保
• 第三者保証人なし
• 銀行ATM、コンビニATMで24時間借り入れ可能
• 限度額に余裕があれば何度でも借り入れ可能
• 金利が高い
• 審査が甘い

というものがあります。

ビジネスローン誕生の経緯

銀行は、今までの融資審査の仕組みだと、

• 信用力が低い
• 売上規模が小さい
• 融資額が小さい

中小企業、零細企業への融資というのは、積極的に実行できませんでした。

なぜなら、銀行の融資審査というのは

1. 融資担当者がヒアリング・調査
2. 融資担当者が融資の稟議を起案
3. 渉外課の部長決裁
4. 融資課の部長決裁
5. 支店長決裁
6. （本店融資部役員決裁）

というフローを得て、融資が決定する流れになっています。

これだけ審査に人員と時間をかけているのですから、簡単に言えば

「数百万円の融資額では割に合わない。」
「審査をした結果、『融資できない』という結果が続くなら、融資を検討するだけ無駄。」

ということなのです。

しかし、日本で一番数が多いのは、数百万円の資金需要しかない中小企業、零細企業です。

このターゲットを切り捨てるのも、もったいないということから

が生まれたのです。

「スコアリングシステムによる審査」というのは、行ってみれば「システムによる自動審査」ですので

• 審査ノウハウがない担当者でも、決算数値などの必要項目を入力すれば数分で審査が可能
• 過去の融資データから、予想貸し倒れ率が判断できるので、それ以上の金利で貸せば損失は発生しない

ことになります。

「予想貸し倒れ率よりも、高い金利で貸せば損失は発生しない」というのは、どういうことかというと

1000万円を100社に融資したら、10億円です。
年間の貸し倒れ率が5.0％の場合、貸し倒れは5社ですから、損失は5000万円です。

金利を年率5.0％で融資をしていれば、収益も単純計算で5000万円です。

トントンになる計算です。

つまり、

にすれば

ということになるのです。

銀行業界の融資スタイルを変える画期的な商品として、ビジネスローンは誕生したのです。

ビジネスローンの現状

銀行がビジネスローンという商品を開発してから、実際に5年～10年が経過すると

「あれっ、スコアリングシステムによる審査で想定した貸し倒れ率が全然当たっていない。」
「ビジネスローンの焦げ付きが目立つようになってきた。」

という問題点が明らかになってきました。

結果として、2010年代からは

「やっぱり自動審査のビジネスローンはだめだったね。アナログの融資で、融資できる中堅企業、大企業に集中するのが正解だった。」

として、銀行は徐々にビジネスローンから撤退しはじめたのです。

事業者向貸金（ビジネスローン）の貸付残高推移（兆円）

しかし、ここに目をつけたのが消費者金融（事業者金融）などのノンバンクです。

現在のビジネスローン業界は

• 大手消費者金融　→　ローンカード型のビジネスローンを提供（例：オリックス・クレジット、AGビジネスサポート）
• クレジットカード会社　→　一部、カード会社のみ取り扱い
• 中小の歴史がある事業者金融　→　事業融資型のビジネスローンを提供
• メガバンク（大手都市銀行）　→　ビジネスローンから撤退、積極的な販売はしない
• ネット銀行　→　一部銀行のみ取り扱い
• 地方銀行　→　保証協会付き融資をビジネスローンという名称で販売

という形になり、全国展開しているビジネスローンといえば

が中心となっているのです。

大手消費者金融は、個人向けのカードローンで

• ローンカードの発行
• 提携ATM
• コールセンター
• スコアリングシステム

という無担保ローンの提供スキームが確立されているため、ビジネスローンは参入しやすい環境になっているのです。

ビジネスローンを活用した資金調達のメリット

即日融資が可能

ビジネスローンの場合は、前述した通りでスコアリングシステムによる自動審査が採用されているため、審査に時間はかかりません。

• 申込情報
• 提出された決算書の主要項目

を入力すれば、即時に「融資可否」「融資可能額」が出てくるので、あとは担当者がその結果をもって、上司に最終確認をもらえれば、審査が完了します。

審査自体は数分の作業なのです。

• 日本政策金融公庫　→　申し込みから融資まで約1か月
• 銀行融資　→　申し込みから融資まで約3週間～1か月半

ですから、即日融資ができるビジネスローンがどれだけ早く資金調達ができる方法なのかがわかるかと思います。

銀行融資よりも審査が甘い

銀行融資と比較して、ビジネスローンではかなり高い金利が設定されます。

• 金利が高い　＝　銀行の収益が大きい　→　許容できる貸し倒れ率が大きい　＝　審査が甘い
• 金利が低い　＝　銀行の収益が小さい　→　許容できる貸し倒れ率が小さい　＝　審査が厳しい

という関係にあります。

銀行プロパー融資は低金利ですが、銀行の貸し倒れリスクも大きい分、審査は厳しくなるのです。保証協会の保証付き融資も、銀行が20％の貸し倒れリスクを負う形になっているので、プロパー融資よりは審査が甘いものの、ビジネスローンよりは審査が厳しいのです。

いざというときにオフィスの近くのコンビニでも借りられる

ビジネスローンの中でも、ローンカード型のビジネスローンであれば

• 限度額に余裕があれば、何度でも借り入れ可能
• コンビニATMで24時間365日借り入れ可能

ですから

例えば

• 大きなミスをして、顧客からのクレームにより売上がなくなった。
• 大きなミスをして、損害を補てんしなければならなくなった。
• 急激な外的要因で売り上げが落ち込み、資金繰りが苦しくなった。
  ・・・

など、予想していた売上が急激に落ちれば、従業員の給与や取引先への支払いができなくなってしまいますから、その時に資金需要が発生するのですが、前述した通りで銀行融資や公的融資には時間がかかってしまうのです。

しかし、ビジネスローンの枠だけ持っていれば、ものの数分で近くのコンビニATMに行くだけで、数十万～数百万円の資金調達が可能になるのです。

これは大きなメリットといっていいでしょう。

第三者保証人なし、無担保

銀行は融資をするときに、信用力が低ければ

• 代表者以外の第三者の保証人
• 担保（不動産、有価証券）

を求めてきます。

実際には、信用力が十分であっても、念には念を入れて「担保」「保証人」を要求して、可能な限りリスクヘッジをしたがるのが銀行のやり口なのです。

自分（経営者）以外の保証人を用意するということは、会社がその資金を返済できなければ、その方が借金を背負うということになってしまい、多大な迷惑をかけることになります。

担保を付けるということは、会社がその資金を返済できなければ、担保は競売で売却され、返済に充てられてしまうのです。

ビジネスローンを活用した資金調達のデメリット

金利が高い

ビジネスローンで資金調達をする最大のデメリットは

金利の高さ

に尽きるといっていいでしょう。

金利が高いからこそ

• 即日融資可能
• 無担保
• 第三者保証人なし

なので、これは致し方ない面もあるのですが「金利が高い」ことは資金繰りに大きな影響を与えます。

ビジネスローンの金利平均：12.1％

です。

事業者向貸金（ビジネスローン）の事業コスト構造

することになります。

ということを意味します。

これを回避するためには

というビジネスローンの活用方法がベストなのです。

ビジネスローンの種類

ビジネスローンは大きく分けると

1. ローンカード型のビジネスローン
2. 事業融資型のビジネスローン
3. 銀行ビジネスローン

の3つに分類することができます。

ローンカード型のビジネスローンとは？

ローンカード型のビジネスローンを発行している主な企業

• 大手消費者金融
• 大手消費者金融の子会社

ローンカード型のビジネスローンのメリット

• 限度額に余裕があれば何度でも借り入れ可能
• コンビニATMで借り入れが可能ですので365日24時間借入可能
• 比較的大手企業が提供している安心感
• 最短即日融資が可能

ローンカード型のビジネスローンのデメリット

• 審査が事業融資型のビジネスローンと比較して厳しい

事業融資型のビジネスローンとは？

事業融資型のビジネスローンを発行している主な企業

• 事業者金融

事業融資型のビジネスローンのメリット

• ローンカード型のビジネスローンと比較して審査が甘い
• やや高額な借り入れも設定可能

事業融資型のビジネスローンのデメリット

• 借りるのは初回のみであとは返済のみ
• 提供企業が中小規模の事業者金融であること
• 最短即日融資はできないところが多い

銀行ビジネスローンとは？

銀行ビジネスローンを発行している主な企業

• 銀行

銀行ビジネスローンのメリット

• 低金利
• 限度額が大きい

銀行ビジネスローンのデメリット

• 審査がかなり厳しい
• 銀行はビジネスローンの販売に積極的ではない

ビジネスローン比較の正しい方法

金利で比較するなら、ビジネスローンを選ぶ必要がない！

ビジネスローンを比較するときに、金利で比較する方も多いのですが・・・

という事実があります。

また、ビジネスローンも、金利設定は「〇〇％～△△％」という形でかなり金利に幅があるため、金利で比較しても、「実際に適用される実効金利が何％になるのか？」が申込時点では、わからないのですから金利比較する意味がないのです。

上限金利で比較するという方法もありますが、「ビジネスローンは高金利のローン商品であること」をわかったうえで選ぶものなのですから、金利を重要視する必要はないのです。

即日融資が必要であれば「即日融資可」のビジネスローンを選ぶ

ビジネスローンの利点は「最短即日融資」「最短60分審査」というスピード審査が可能な点です。

今日中に借りられる

これがビジネスローンの最大のメリットといっていいでしょう。

銀行融資、公的融資とも、早くても3週間、遅ければ1か月半から2か月は融資実行に時間がかかってしまうのです。

しかし、注意しなければならないのは

すべてのビジネスローンが即日融資に対応しているわけではない！

ということです。

即日融資ができる理由というのは「スコアリングシステムによる自動審査」です。決算数値を入力すれば、システムが勝手に審査をしてくれるので、審査ノウハウのない担当者でも、入力さえできれば審査ができることで、「最短即日融資」「最短60分審査」というスピード審査が可能になっているのです。

つまり、即日融資ができるのはスコアリングシステムによる自動審査を採用している「大手消費者金融、大手消費者金融の子会社が提供しているローンカード型のビジネスローン」だけなのです。

「無利息期間サービス」のあるビジネスローンがおすすめ

無利息期間サービスとは？

を言います。

ビジネスローンの中には、常時「無利息期間サービス」を展開しているところと、繁忙期になるとキャンペーンとして「無利息期間サービス」を展開するところがあります。一般的には「はじめての利用のみ適用」という無利息サービスがほとんどです。

30日間無利息だとすれば、30日以内で完済してしまえば「利息なし」で借りることができます。元々、ビジネスローンは短期の借入目的で利用すべきものですから、無利息サービスは使い勝手の良い特典なのです。

「審査の難易度」が重要

銀行融資ではなく、ビジネスローンを選ぶ

ということは

• 銀行融資の審査に不安がある。
• 銀行融資の審査に落ちた。
• 銀行融資の枠をめいいっぱい使っている。

という状況が考えられます。

だとすると、ビジネスローンに期待しているのは「審査が甘いこと」なのですから、審査の甘いビジネスローンを選ぶべきということになります。

審査の甘い順は

1. 事業融資型のビジネスローン
2. ローンカード型のビジネスローン
3. 銀行ビジネスローン

です。

事業融資型のビジネスローンは、審査担当者が経験に基づいてアナログ審査をするため、事業計画や会社の事情なども考慮して審査をしてくれます。また、提供会社が中小規模の事業者金融ですので「贅沢言ってられない。」という事情もあり、かなり審査は甘く、ビジネスローンが利用できるのです。

ローンカード型のビジネスローンは、スコアリングシステムによる自動審査を採用しているため、基本、「決算書の数字」ありきで審査が行われます。事業計画などは、まったく考慮されず、過去の実績と現在の借り入れ・返済状況でのみ審査されるので、審査は比較的厳しくなってしまいます。また、極度方式（何度でも枠に余裕があれば借り入れできる）を採用していることも、審査が厳しくなる要因となってしまいます。

銀行ビジネスローンは、大手都市銀行は撤退して商品もありませんし、地方銀行は「信用保証協会の保証付融資」を「ビジネスローン」として販売しているだけですので、実態は「ビジネスローン」ではなくて「銀行融資」なのです。前述した2つのビジネスローンよりも、審査が厳しいのは当然なのです。

ビジネスローン審査基準の実態

ビジネスローンで審査されるポイントは大きく分けて3つあります。

重要度でいえば

1. 決算書：80％
2. 連帯保証人である経営者の個人信用情報：15％
3. 法人信用情報：5％

ぐらいです。

決算書の審査基準

「収益性」を判断する決算数値

売上高経常利益率

売上高経常利益率　＝　経常利益　／　売上高

審査評価の目安

• 優良：4.0％～
• 良好：3.0％～4.0％
• 普通：0.0％～3.0％
• 注意：-0.3％～0.0％
• 危険：～-0.3％

総資産経常利益率（ROA）

総資産経常利益率　＝　経常利益　／　売上高

審査評価の目安

• 優良：15.0％～
• 良好：9.0％～15.0％
• 普通：6.0％～9.0％
• 注意：2.0％～6.0％
• 危険：～2.0％

「安全性」を判断する決算数値

当座比率

当座比率　＝　当座資産（現金、預金、受取手形、売掛金、有価証券）　／　流動負債

審査評価の目安

• 優良：100％を超えている状態

流動比率

流動比率　＝　流動資産　／　流動負債

審査評価の目安

• 優良：200％を超えている状態

固定比率

固定比率　＝　固定資産　／　純資産（自己資本）

審査評価の目安

• 優良：100％を下回っている状態

固定長期適合率

固定長期適合率　＝　固定資産　／　（　固定負債　＋　純資産　）

審査評価の目安

• 優良：100％を下回っている状態

自己資本比率

自己資本比率　＝　純資産　／　総資産

審査評価の目安

• 優良：40％を超えている状態

「返済能力」を判断する決算数値

債務償還年数

債務償還年数　＝　有利子負債　／　（営業利益　＋　減価償却費）

審査評価の目安

• 優良：3年以内
• 良好：5年以内
• 普通：10年以内
• 注意：10年超
• 危険：20年超

インタレスト・カバレッジ・レシオ

インタレスト・カバレッジ・レシオ　＝　営業利益（＋受取利息配当金）　／　支払利息（＋手形売却損）

審査評価の目安

• 優良：20倍～
• 良好：10倍～20倍
• 普通：2倍～10倍
• 注意：1倍～2倍
• 危険：～1倍

法人信用情報の審査

法人信用情報を持っているのは3つの信用情報機関の中でJICC（日本信用情報機構）のみです。

JICCは、事業者金融、消費者金融などの商工ローン系金融機関が登録している信用情報機関です。

ビジネスローンを利用していれば、このJICCの信用情報に利用履歴・返済履歴が掲載されるのです。

JICCが保持している法人信用情報

法人を特定するための情報

法人名、代表者名、所在地、電話番号等

保証人に係る本人を特定するための情報

氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先、勤務先電話番号、運転免許証等の記号番号等

契約内容に関する情報

登録会員名、契約の種類、契約日、貸付日、契約金額、貸付金額、保証額等

返済状況に関する情報

入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等

取引事実に関する情報

債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡等

申込みに関する情報

保証人に係る本人を特定する情報（氏名、生年月日、電話番号及び運転免許証等の記号番号等）、並びに申込日及び申込商品種別等

連帯保証人である経営者の個人信用情報

ビジネスローンでは、法人経営者（代表者）が連帯保証人になることが求められます。

ビジネスローン会社にしてみれば、この連帯保証人の審査も非常に重要なポイントなのです。

経営者個人にカードローンなどの借入が多ければ
経営者個人の借入返済に遅延が多ければ
経営者個人が債務整理や自己破産をしていれば

それが理由でビジネスローン審査に落ちてしまうことも往々にしてあるのです。

ビジネスローン審査を通すための審査対策

決算書が必要な以上、近道はない！？

ビジネスローン審査では「決算数値」が主な審査条件となります。

前述した決算書の各項目を改善させることが最大のビジネスローンの審査対策なのですが、一朝一夕でできるものではありません。

• 営業利益を上げる
• 売上を上げる
• 借入を減らす
  ・・・

どれもこれも

「そうしたいのはやまやまだが、できないからビジネスローンを検討しているんだ。」

と言われればそれまでです。

下記のような会計上の操作で

• 減価償却費を計上しない
• リース契約の会計処理は「賃借処理」にする
• 賞与引当金を計上しない
• 役員借入金を短期借入金ではなく長期借入金にする
• 役員借入金を債権放棄する
  ・・・

決算数値を改善することもできますが、これにしても、決算の前にやらなければなりません。

即日で融資を受けたいビジネスローン審査での近道はないのです。

その中でも、ビジネスローン審査に通る確率を増やすためには

複数のビジネスローンに申し込む

というのが重要になります。

また、申し込むビジネスローンは

• 大手消費者金融のローンカード型ビジネスローン
• 事業者金融のローンカード型ビジネスローン
• 事業者金融の事業融資型ビジネスローン

と、違いが大きいビジネスローンに分散して、申し込むことをおすすめします。

ビジネスローンの申込・審査・融資の流れ

一般的なビジネスローンの申込から融資までの流れ

1. ウェブサイトに行く
2. ウェブサイトの申込フォームから申し込みをする
3. 必要書類を提出する
4. Eメール、電話で申込内容の確認
5. 審査
6. Eメール、電話で審査結果の報告
7. ローンカードの郵送（受取）
8. WEBで契約内容の確認と同意
9. 融資・利用開始

一般的なビジネスローンの申込で必要な必要書類

個人事業主

• 本人確認書類
• 確定申告書2年分

法人経営者

• 本人確認書類
• 登記事項証明書
• 決算書2期分

多くのビジネスローンでは、決算書（確定申告書）が2期分必要になっています。どういうことかというと、2期の決算が終わっていなければ、ビジネスローン審査に通らない可能性が高いということです。ビジネスローン自体が決算書の数値をもとに審査する仕組みになっているため、決算が2期終わっていないと正確な審査ができないからです。

ビジネスローン比較

タイプ	ローンカード型ビジネスローン	事業融資型ビジネスローン	ローンカード型ビジネスローン	ローンカード型ビジネスローン	不動産担保ローン	不動産担保ローン	銀行ビジネスローン	銀行ビジネスローン	銀行ビジネスローン	ローンカード型ビジネスローン	事業融資型ビジネスローン
ビジネスローン名	オリックスVIPローンカード BUSINESS	三鷹産業ビジネスローン	CREST for Biz（クレスト フォービズ）	プロミス自営者カードローン	エム・アール・エフ不動産担保ローン	ユニーファイナンス「不動産担保ローン」	三菱ＵＦＪ銀行「ビジネスローン融活力」	楽天銀行「ビジネスローン」	東京スター銀行「スタービジネスカードローン」	アイフル「事業サポートプラン（無担保ローン）」	リクルート「パートナーズローン（極度型）」
最長返済期間	122ヶ月	36ヶ月	159ヶ月	80ヶ月	240ヶ月	120ヶ月	36ヶ月	60ヶ月	12ヶ月	120ヶ月	73ヶ月

銀行ビジネスローン比較

ビジネスローンデータ

事業者向貸金（ビジネスローン）の貸付残高推移（兆円）

事業者向貸金（ビジネスローン）の事業コスト構造

事業者向貸付（ビジネスローン）における事業規模別の貸付件数構成比

資金使途別・事業規模別の貸付残高構成比

出典：日本貸金業協会